資金の借入れをしたい場合は、不動産担保ローンの利用を検討することもあるでしょう。不動産担保ローンを利用するなら、物件があることで融資を受け入れしてもらいやすいため、真剣に計画することができるでしょう。
しかし、住宅ローンなど返済中であれば、不動産担保ローンを利用することができるのか疑問を感じるでしょう。不動産担保ローンの内容を紹介しましょう。
返済中でも借入れすることができる人の特徴
住宅ローンなどにより借金があって返済中の人でも、不動産担保ローンを利用することは可能です。ただ、返済中の場合は審査が厳しくなる傾向もあるため、しっかり内容を把握しておくことも大事です。返済中でも借入れできる人の特徴として、以下のような方がいます。
頭金を入れて不動産の購入をした
不動産を購入する際に頭金を入れている場合は、金額が大きいほど住宅ローンの残高が不動産担保ローンの借入可能額に比べて、少なくすることができます。例えば、5,000万円の不動産を購入するときに、2,500万円を頭金として支払ったなら、購入の時点で残高は2,500万円です。
そして、不動産担保ローンを利用するときは評価額を確認しますが、4500万円の場合は借入可能額が3,600万円になり、残高の2,500万円から差し引くと1,100万円の余力を生むことができます。つまり、頭金の金額が大きいほど融資による返済金額は減少するため、金融機関側もお金を貸しやすくなります。
万が一返済ができなくなったとしても、余力分があるなら現金を残すことができるため、金融機関も安心です。そのため、住宅ローンを利用するときに頭金を多めに入れている人は、返済中でも不動産担保ローンの利用を行いやすいです。
繰り上げ返済をしている人
繰り上げ返済をしている人も、不動産担保ローンの審査を通過できる可能性があります。繰り上げ返済とは、毎月の返済とは別に借入金を返していくことであり、金利の支払い負担を軽減させることや、月々の返済負担を減少させるなどのメリットがあります。つまり、繰り上げ返済を行うなら、住宅ローンの残高をより早く減らせるため、借入れできるチャンスも上がるはずです。
通常の返済のままだと、実際の購入代金が不動産評価額を上回るため、担保余力が無いと判断されて審査で落ちてしまう可能性もありますが、繰り上げ返済により住宅ローンの残高を少なくできているなら、金額によって不動産担保ローンも利用できる可能性があります。
不動産価格が安くなっている時期に購入している人
返済中で不動産担保を利用するときは、購入時期も関係する場合があります。不動産価格が普段より安い時期に購入した人の場合、景気の回復に伴って不動産価格が上昇することがあるでしょう。その際は、評価額が購入金額よりも大きくなるため、担保の余力が高くなることも予想されます。
つまり、住宅ローンなどで物件を購入した際に2,000万円ほどでも、不動産担保ローンを利用するときに3,000万円になっていれば、金融機関としては余力金額が高いため、融資をしてくれる可能性が高くなります。価額がさらに上昇して跳ね上がるようなら、購入時以上の金額を借入れることもできるため、返済中でも問題はないでしょう。
借入時に設定した返済期間が短くて残高も少ない人
住宅ローンで借入れをしていても、すでに返済をある程度しており、返済期間が短くて借入残高も少なくなっているなら、不動産担保ローンの審査も通過できる可能性が高いです。借入額が少なくて返済期間が短いなら、完済できる可能性が高いため、不動産担保ローンを利用したとしても金融機関は返済できると判断してくれやすくなります。
特に不動産評価を住宅ローンの残高が早い段階で下回っているなら、次の借入れにも余裕ができるため、審査通過も期待できます。
返済期間が短い人は例えば、ローンを組んでいてもすでに何十年も払い続けて滞納がない人、または少ない借入額で利用している人などです。返済中の人は、自分の返済機関と借入可能額を確認してみましょう。
返済中で不動産担保ローンの利用が難しい人とは？
住宅ローンなどを利用して返済中でも、不動産担保ローンによる借入れは行える場合がありますが、状況によっては難しい人もいます。どのような人の場合は不動産担保ローンを利用するのが難しいのか確認しておくべきです。以下をご覧ください。
担保価値の低い物件である
返済中で不動産担保ローンを利用するときに、担保価値が元々低い場合は融資を受けられない可能性もあります。返済中というと、すでに他から借入している状況なので返済能力の部分で厳しく判断されます。
そのため、物件を持っていたとしても評価額が低い場合は他社との返済金額とのバランスから、返済が不可と判断されて審査に落ちてしまう可能性が高いです。担保価値が低い不動産には、土壌汚染や事件、事故があった不動産、またはすでに古くて外観や設備もボロボロであることなどです。
特に、不動産の価値は時代の流れと共に変わるため、購入時は高くても不動産担保ローンを利用するときはすでに下がっている場合もあります。そのため、不動産担保ローンを利用する前に一度評価額を確認してみるのが良いでしょう。
信用力は低い
返済中で不動産担保ローンを利用するときに、信用力が低い人も審査で落ちてしまう可能性があります。信用力というのは個人の返済能力のことですが例えば、過去に借入れをしていて滞納歴がある人や返済事故がある人などは、すでに信用情報に傷があるため厳しく審査されることになるでしょう。
また、収入が不安定な人や勤続年数などが1ヶ月など短い人も、毎月返済できる能力があるのか疑問視されるため、審査落ちする可能性もあります。信用情報に傷があっても、多少の問題であれば審査通過できる可能性もありますが、不利になるのは確かなので、注意しておく必要があるでしょう。
住宅ローンが根抵当である
住宅ローンの利用で根抵当権を利用しているなら、不動産担保ローンの利用はできません。根抵当権は金額の範囲内であれば何度でも借入れすることができる融資方法であり、上限のみが設定されています。
何度も借りる可能性があるローン商品は返済が進んでいてもプラスにならないため、不動産担保ローンを提供する金融機関も借入れを認めないケースがあ多いです。住宅ローンなどでも使用される場合があるため、申込みの前に確認してみましょう。
【まとめ】返済中の不動産担保ローンの利用は状況で異なる
返済中でも不動産担保ローンを利用することは可能ですが、状況によって異なるため自分の状態を確認しておくことは大事です。特に、物件の評価額は変動しやすいため、事前に確認して自分の予想通りなのか認識しておきましょう。