現在金融機関や銀行に借り入れを検討されている方は、それぞれの目的があると思いますが、一般的に住宅の購入の際は住宅ローンから借り入れを行います。
しかし、何かしらの事情で住宅ローンの審査が通らなかったり、あるいは他の事情で、まとまった資金を借入したいときは、現在所有している不動産や自宅を担保に借り入れを行うことが可能です。
今回は「不動産担保」と「住宅ローン」それぞれの違いをご説明していきます。
不動産担保ローンと住宅ローンの違いとは
そもそも「不動産担保ローン」と「住宅ローン」の違いとはなんでしょうか？
借り入れをする際の目的に応じて、どちらのローンを借りる方が適切かをご説明します。
不動産担保ローンとは
不動産担保とはその名の通り不動産を担保にお金を借りる方法ですが、
対象となる不動産は幅広く、「個人名義」のみでなく「法人名義」の不動産も対象です。
具体的には「土地、建物、マンション」が該当します。
住宅ローンの審査が通らなかった方であっても、不動産担保ローンで借入をすることが可能なケースもあります。
住宅ローンとは
住宅ローンとは「住宅を購入するとき」または「住宅の増改築をするとき」にまとまった金額を金融機関に借り入れするものです。
多くは数千万円程度を限度に借り入れを行うことが多いでしょう。
原則、住宅ローンはローンの目的が「住宅の購入・増改築に関すること」と定められています。
また、新たに購入する住宅に抵当権を設定し、ローン返済中に返済が滞った場合、抵当権を実行し物件を処分し売却、残債にあてることがあります。
不動産担保ローンのメリット・デメリット
不動産担保ローンは住宅ローンとは違うメリットがあるので説明をしていきます。
大きく分けて2点、大きなメリット・デメリットがあるので、それぞれ説明をしていきます。
不動産担保ローンのメリット
・借入の用途が自由
不動産担保ローンを利用する場合、ローンで借入できたお金の使途は基本的に自由です。
「住宅購入資金」にするのはもちろん、「教育資金」「事業資金」「納税資金」などに利用することも可能です。借入の用途に制限がないことも不動産担保ローンの魅力の一つです。
・借入限度額が大きくなる
担保となる不動産の価値に応じて借入の額が異なります。
個人の所得によって審査のある住宅ローンとは異なり、不動産担保ローンの場合は、
担保となる不動産の価値が高ければ1億円以上の借入をすることも可能です。
不動産担保ローンのデメリット
・融資までに時間がかかる
借入金額が高額な場合は、無担保ローンと比較すると融資の実行までに審査で時間がかかることがあります。なぜなら不動産の価値（所在地や評価額）を審査するためにも時間を要するからです。また、個人の信用力も審査に反映します。そのため融資実行までに1～2週間の時間がかかる場合もあります。
・価値が低い不動産は担保にならない可能性がある
資産価値の低い不動産は、十分な資金の借り入れができない可能性があります。
例えば、建物の老朽化が著しい不動産や、災害リスクの高いエリアに立つ物件などです。
事前に公表されている「路線価図」などで担保となる不動産の価値を調べておくとよいでしょう。
住宅ローンのメリット・デメリット
ここからは住宅ローンのメリット、デメリットを記載していきます。
住宅ローンのメリット
・低金利での借り入れが可能
一般的に、不動産担保ローンと比べると住宅ローンの金利は比較的低金利です。そのため、返済の負担が軽いです。
現在（2022年9月現在）日本の金融機関は低金利の状態を維持していますが、
現在の物価上昇が続き、影響した場合、金利が上がる可能性はあります。
ローンを借りる際は「全期間固定金利」と「変動金利」等の種類がありますので、
直近の相場も鑑み、金融機関とも相談をしながら、金利の選択をすると良いでしょう。
・住宅ローン控除が利用できる
これは住宅ローンを利用するうえで税制上の大きなメリットとなります。
住宅ローン控除とは「住宅借入金等特別控除」を指し、節税をすることができる制度です。
・2022年1月1日以降は住宅ローンの年末残高に対して0.7％の減税
・控除期間が13年間
となっています。住宅ローンの返済期間が10年以上あることが利用の条件でもあります。
住宅ローン控除を利用するには他にも要件を充足する必要があるため、ご自身の条件に合うか確認してみてくださいね！
住宅ローンのデメリット
住宅ローンのデメリットは大きく分けて以下の3点があげられます。
それぞれ説明していきます。
・資金の使途が決められている
住宅ローンを借りる際は「新たに住宅を購入する」もしくは「住宅の増改築」をする目的でローンを借りることができます。借りた資金の使途が明確に決められているのが特徴です。
借りた資金を自由に使いたいのであれば不動産担保ローンが合っているかもしれません。
・属性の信用度に応じて審査が差がある
住宅ローンは収入に応じて審査が厳しいです。そのため大手企業のサラリーマンは融資を受けやすい面がありますが、一方でアルバイトや派遣社員の方は長期で返済できる可能性が低いとみなされる可能性も高く、審査に影響があります。自営業の方も業績次第では審査が厳しくなることもあります。
借り入れする際の注意点
ここまで「不動産担保ローン」と「住宅ローン」のメリット・デメリットを説明してきましたが、ここからはそれぞれの融資を受けるにあたって改めて気を付けるポイントを記載します。
不動産担保ローンの融資を受ける際の注意点
不動産担保ローンの融資を受ける際は、何のためにお金を借りるか明確にしたうえで、
現在所有している不動産の価値を事前に確認し、必要な借入金額が融資してもらえそうか事前に確認されることをお勧めします。
住宅ローンの融資を受ける際の注意点
住宅ローンを借りる際は、購入したい物件を決める前に、
いくらまで借り入れができるのかを事前に確認した方が得策です。
なぜかというと、この順番が逆になってしまうと、ローンの審査が通らないこともあり、
そうなった場合、不動産の物件を見に行っている時間が無駄になってしまう可能性があるからです。また、変動金利や固定金利などどちらを適用するかしっかり考え、情報収集してからローンを組む必要があります。
【まとめ】不動産担保ローンと住宅ローンの大きな違いは借入の用途！希望の商品を選ぼう！
不動産担保ローンと住宅ローンの大きな違いは、借入金額の大きさと、借入金の使途の制限があるかないか、また住宅ローン控除が利用できるかどうかの違いがあります。
一般的に個人で住宅を購入する際は借りれるのであればまずは「住宅ローン」を検討するのが良いでしょう。
しかし何かしらの事情で審査が通らなかった場合は自分のもしくは親族の不動産を担保に「不動産担保ローン」を検討する方法もあります。
法人名義の不動産を既に所有し、会社の事業資金を調達する目的であれば「不動産担保ローン」を申込みするのも良いでしょう。