資金を得る際は、いろいろな方法を活用できるため、自分に合ったものを選ぶのがおすすめです。物件を所有しているなら不動産担保ローンを利用することができますが、住宅ローンの利用も条件によっては可能です。
そのため「不動産担保ローンと住宅ローンを併用して資金を得るのは可能なのか？」と疑問を感じる人もいるでしょう。併用する際はポイントや注意点についてもチェックしておく必要があります。今回の記事で内容を紹介しましょう。
不動産担保ローンと住宅ローンの違いと併用についての条件を考慮しておこう
不動産担保ローンと住宅ローンはどちらも、不動産を担保にして金融機関から融資を受ける仕組みです。万が一返済不能になったとしても、金融機関が担保不動産を売却したお金で残債を処理してもらえるので、借金が手元に残ることはありません。
しかし、不動産担保ローンと住宅ローンでは共通点はあっても大きな違いもあります。併用することもできますが、それぞれの点について内容を紹介致します。
不動産担保ローンと住宅ローンの違いは3つある
不動産担保ローンと住宅ローンの違いは主に、申込み時の不動産の所有の有無、使用使途、担保となる物件です。不動産担保ローンの場合は資金を借り入れするとき、所有している不動産を担保にするのが条件です。
ただ、所有物件であれば特に規定はなく、一戸建てでもマンション、アパートでも問題ありません。金融機関によっては親や家族名義の物件でも借入れすることが可能なので、利用しやすい面があります。しかし、住宅ローンの場合は原則として所有するマイホームを担保にしなくてはいけません。
他の物件では担保にできないため、しっかり考慮しておく必要があるでしょう。また使途ですが、不動産担保ローンは基本的に自由であり、ビジネスでも個人的なことでも何でも利用可能です。ただ、事業者向けの場合のみ申込みは本人限定です。
住宅ローンの場合は、使途はマイホームの購入や増改築などのリフォームに限定されています。他の事業で利用することはできないため注意しましょう。担保にする物件は不動産担保ローンは自由ですが、住宅ローンは自己居住に限定されています。このような違いを比較して利用してください。
住宅ローンを繰上返済している場合は併用できる可能性が高い
不動産担保ローンと住宅ローンを併用して資金調達するときは、繰上返済しているときです。不動産担保ローンの申込みをして、物件の価値が住宅ローンの残高を上回っているなら、借入れができる可能性が高くなるからです。
この場合、担保の価値が高いので金融機関は住宅ローンでの残債が残っていても資金を回収できる目処があるからです。ただ、住宅ローンの借入れ金額が不動産担保ローンの価値を上回っているなら、資金回収のリスクが大きいため、申込みをしても審査で落ちてしまう可能性があるでしょう。
そのため、繰上返済をするなどして住宅ローンの残債を減らすことが不動産担保ローンとの併用につながるでしょう。また、住宅ローンの返済が完済間近である場合も、審査に通りやすくなります。
住宅ローンの残高が少ない状況になっているため、不動産の担保価値を下回っている可能性が大きくなるからです。不動産担保ローンは住宅ローンよりも物件の価値が低くなる傾向があるため、返済が近付いているときに、併用をを検討してみるのも良いでしょう。
頭金を入れて不動産を購入している
住宅ローンを契約する際に頭金を支払います。その際に多く出しているなら、借入金額を抑えることができるため、返済額をある程度抑えることが可能です。例えば、5,000万円の物件で頭金が1,000万円と2,000万円では金額に大きく差が生じます。
返済するときは金利を含めて支払う必要があるため、多く支払っていた方が負担も軽減されます。そして、上記と同じく借入金額が少ないほど金融機関は回収リスクを軽減できるため、返済能力の点でも有利に判断してもらえる可能性が高いです。もし、将来的に併用を検討しているなら、頭金の金額を高く支払っておくのが良いでしょう。
不動産担保ローンとの併用における注意点
資金調達するときに不動産担保ローンと住宅ローンの併用を考えることができますが、注意点もあります。併用することはリスクが全くないわけではないため、よく考慮して決定する必要があります。どのようなリスクがあるのか内容を紹介しましょう。
抵当権の順位を確認しておく
不動産担保ローンを利用するときは、抵当権の順位について確認しておく必要があります。抵当権はすでに銀行や消費者金融など金融機関に借入れしている状態だと、順位が1位となり、その後は2位3位と後になっていきます。万が一、返済不能になった際は担保の物件を競売にかけて売却した資金で回収しますが、一位の金融機関が優先権がある状態です。
そのため、第二位や第三位の方は資金を回収する点でリスクがあると言えます。そのため、すでに抵当に入っている物件を担保にする際は、不利になるため併用できない可能性もあるでしょう。特に、銀行の場合は第一位を条件としているところも多いため、住宅ローンの残高に関係なく審査落ちするケースがあります。
金融機関によっては抵当権の順位に関係なく融資を検討してくれることもありますが、できれば抵当なしの物件を担保として考えるのがおすすめです。
ローン契約により金利が異なる
不動産担保ローンと住宅ローンで併用するときは、金利設定に注意すべきです。不動産担保ローンは金融機関によりますが金利設定が2〜12%ほどです。一方、住宅ローンの場合は1〜3%ほどになっているため、金利負担が異なります。
金利は返済負担に影響し、長期的になるほど負担が大きくなるため、契約前にどれくらいの数値になるのかチェックしておく必要があります。不動産担保ローンの場合はサイトやホームページで返済シミュレーションを実施しており、融資後の返済を把握できるようにしている金融機関が多いです。
併用して資金調達することだけを考えるのではなく、返済を完済できるように計画することも重要なので、事前にチェックしておきましょう。
【まとめ】不動産担保ローンと住宅ローンの併用を検討しよう
不動産担保ローンと住宅ローンの併用について内容を紹介してきました。併用して資金調達をすることは可能ですが、金融機関から信頼を得るためにも、借入れ残高を少なくしておくなど対策を講じておく必要があります。
また、併用することになれば返済負担も大きくなるため、その点を把握して利用する必要もあります。自分の計画通りの借入れと返済が行えるのか、まずは相談するようにしてください。