不動産担保ローンを利用する際は、審査や金利などについて確認する必要がありますが、必要書類など事前の準備についても把握しておくべきです。不動産担保ローンはスピーディーと言われていますが、しっかり準備しておかないとスムーズに進められません。
特に、不動産担保ローンは団体信用生命保険への加入も考慮しておくべきです。ただ、「団体信用生命保険とは？」と疑問を感じる場合もあるでしょう。そのため、内容を徹底紹介します。
団体信用生命保険に加入する際のポイント
団体信用生命保険とは加入者が亡くなる、または高度障害等で働けなくなった際に、保証金が遺族に支払われる仕組みです。加入者に不測の事態が生じた場合は団体信用生命保険で借り入れを補填できるため、主に住宅ローンでは加入が必須となっています。
ただ、不動産担保ローンの場合は加入が必須ではなく任意となっているため、どうすべきか悩む人もいるでしょう。団体信用生命保険に加入する際は以下のポイントについて把握しておきましょう。
リスクを減らしたい場合
不動産担保ローンを利用する際に、団体信用生命保険に加入しているとリスクを減らすことができます。通常、利用者に不測の事態が生じて融資への返済ができなくなった際、物件などの資産は遺族側が相続します。
その際、不動産担保ローンにより借金があるなら遺族が相続することになりますが、放棄すると融資の残債があっても返済義務は無くなるため遺族は借金を負うことはありません。
しかし、遺族側は遺産を相続できなくなり、融資をしたノンバンクや銀行などの金融機関は回収ができなくなるため、双方共にリスクが生じます。しかし、団体信用生命保険に加入していれば、保険によって融資金額を返済できるため、金融機関側も回収が可能であり、遺族側も借金がない状態で遺産を相続できます。
団体信用生命保険に加入することで、家族や金融機関も安心できるため、状況によって加入を検討するのがおすすめです。
家族への了承を得たい場合
不動産担保ローンを利用する際は物件を担保に融資を受けるため、ハイリスクでもあります。返済の目処があっても長期的になるため、万が一の事態が生じて返済できなくなれば物件を失うことになります。自分は「問題無い」と思っていても、家族にとってはリスクの大きさが気になり反対される可能性もあるでしょう。
そのため、団体信用生命保険への加入を検討できます。保険があれば自分に万が一のことが生じて返済できなくなった際、代わりに対処してもらえるため、家族に迷惑をかけなくて済みます。説得する際に安心感を与えることができ、家族から理解してもらいやすくなるため、加入を検討することができるでしょう。
保険の見直しも行える
不動産投資の場合、団体信用生命保険に加入することで他の保険の見直しを行えます。通常の生命保険では、自分の資産や収入から支払うのが基本ですが、不動産投資の場合はローンの金利に組み込まれるため、家賃収入から支払えます。
また、団体信用生命保険に加入していることで借金のリスクは軽減できるため、状況によっては今まで加入していた通常の生命保険などは解約しても問題無い場合もあるでしょう。団体信用生命保険は他よりも効果が大きいため、内容を再度見直したいときに加入を計画できます。
自分の健康状態を確認しておく
団体信用生命保険は誰でも加入できるわけではなく、申込者の健康状態などが重要です。自分の健康状態が悪いと保険会社も支払いのリスクが大きくなるため、診断結果が悪かった場合は審査落ちして加入できない場合もあります。
健康に問題がない人や年齢が若い人であれば審査もスムーズで加入できるはずですが、高齢の方や持病がある人は注意しておいた方がいいです。もし、団体信用生命保険に加入できなかった場合は、他にがん保険や3大疾病用保険を適用しているローン商品もあります。
健康状態が不安で担保ローンの後に完済できるのか不安がある場合、事前に確認して加入を考えることもできるため、検討してください。
団体信用生命保険に加入できなかった場合の対策
不動産投資や担保ローンの場合は、団体信用生命保険への加入を検討できますが、必ず加入できるわけではありません。もし、加入できなかった場合、他の方法で組むことを検討できます。どのような方法があるの紹介しましょう。
ワイド団信を利用する
団体信用生命保険に加入できなかった場合、加入条件が緩和されているワイド団信を検討することができます。こちらは、糖尿病や高血圧、肝臓機能障害などの持病がある人でも審査通過しやすくなっているため、比較的加入しやすいメリットがあります。
各金融機関によって審査基準は異なるため、必ず加入できる保証があるわけではありませんが、万が一の事態に備えて加入の審査を受けてみるのは良いでしょう。ただ、ワイド団信はローン金利に一定の利率が上乗せられるため、返済負担は大きくなります。自分の収入上問題無いのか計画してください。
フラット35を利用してみる
団体信用生命保険への加入が難しい場合は、必須ではないフラット35を利用するのも1つの方法です。フラット35は生命保険の加入が必須ではないため、加入しなくてもローン契約することができます。審査基準も厳しくないため、ローン契約の確率を上げたい場合は考えてみるのがおすすめです。
また、フラット35以外に民間の生命保険への加入も検討できます。ローン会社では審査が厳しくても、民間の場合は基準が緩和されていて加入できる可能性があります。健康状態に不安がある人も、引受基準緩和型保険などをであれば、加入できる可能性があるため検討してみましょう。
配偶者名義でローンを組んで収入合算する
配偶者名義で連帯債務を組むのも1つの方法です。連帯保証人として家族名義を使用できれば、団体信用生命保険への加入が認められるケースもあります。しかし、配偶者が正社員であるなど収入が見込めることが条件になるため、専業主婦など無収入だと利用できない可能性が高いです。
また、告知義務違反を犯した際も保険金が支払われなくなる場合があるため、必要な情報についてしっかり伝えておきましょう。
【まとめ】団体信用生命保険への加入はローン契約で重要
住宅ローンや投資ローンなど、契約を結ぶときは団体信用生命保険への加入が必要になるため、条件をしっかりチェックしましょう。申込者の内容によっては加入できない場合もありますが、他の方法で対策を立てられるため、幅広く検討できます。自分の状況や用途に合った契約が行えるよう、団体信用生命保険の内容は担当者としっかり相談してください。