融資や資金調達のために、不動産担保ローンの利用を考えることもあるでしょう。不動産担保ローンは大きな資金を得られる1つの方法なので前向きに検討できますが、返済する必要もあるため、計画的に利用しなくてはいけません。
いろいろな返済方法がありますが、その中で繰り上げ返済と言われる方法があります。繰り上げ返済とは、どのような特徴があり、メリットやデメリットも何があるのか知っておきたいでしょう。内容を解説しましょう。
不動産担保ローンの種類とは？
不動産担保ローンを活用するときは種類があるため、どちらを利用すべきなのか考えておくことが大事です。不動産担保ローンの種類は以下の2つとなるため、それぞれの特徴について内容を紹介しましょう。
期間短縮型
不動産担保ローンの期間短縮型は毎月の返済額を変えずに、残りの返済期間を短縮することです。毎月の返済額は現状のままで良いため、返済額が増えて負担になることはありません。早く住宅ローンなどを返済したい方の場合は定年前などに全て完了することもできるため、利用を考えることができます。利息の削減にもつながるため、当初の予定よりも返済額を抑えることに期待することも可能です。
返済額軽減型
返済額軽減型は、返済期間は変えずに毎月の返済額を減らすタイプです。融資を受けた金額が高い場合、返済するのに時間がかかってしまうことがあるでしょう。そして、経営状態などから資金に余裕がない場合、毎月の返済が苦しくなることもあります。返済額軽減型だと毎月の支払い金額を下げて返済できるため、今の状況を考えて負担を減らしたいなら活用してみることができるでしょう。
不動産担保ローンの繰り上げ返済のメリットとは？
不動産担保ローンには繰り上げ返済というシステムがありますが、これは月々の支払いとは別に不動産投資ローンの一部を前倒しして返済することです。繰り上げ返済を行うことで得られるメリットもあるため、何があるのか以下の内容を紹介しましょう。
総返済額を軽減することができる
不動産担保ローンの繰り上げ返済をすることで、返済金額の負担を軽減することが可能です。不動産担保ローンを利用するなら融資額とは別に金利による利息が上乗せられます。利息は各銀行によって違いはありますが、期間が長引くほど上乗せられるため結果的に返済額が大きくなります。
金利の負担を軽減するためには早く返済する必要があり、繰り上げ制度を利用することで計画よりも早く完了させることが可能なため、資金に余裕があるようなら考えてみることができるでしょう。
返済期間の短縮にもつながる
不動産担保ローンで繰り上げ返済を利用するなら、ローンの返済期間を短縮できるため、ストレスを軽減できます。返済期間が長いと毎回返済金額を確保する必要があり、借金を抱えているという意識もあるため、不安を感じることもあるでしょう。繰り上げで返済が早く行えるほど金利のみでなく精神的な安定感にもつながるため、大きなメリットになるでしょう。
金利変動のリスクヘッジになる
繰り上げ返済は、金利変動のリスクヘッジとして考えることもできます。不動産担保ローンを組んだときは金利が低い条件でも固定性出ない限り、今後の経済状況によっては金利が上昇することもあるでしょう。もし、金利が上昇するなら、支払利息が増えることになるため、当初の予定と違って返済負担が増加することになります。
変動リスクを抑えるためには、返済をできるだけ早く行うことが大事になり、借入期間を短縮させる必要があります。経済状況の悪化を予測して繰り上げ返済も考えておきましょう。
不動産担保ローンの繰り上げ返済のデメリットとは？
不動産担保ローンの繰り上げ返済は、デメリットになることもあります。どのようなデメリットがあるのか、しっかり確認しておくことで、より利用を慎重に検討することができます。以下のようなデメリットがあるので解説しましょう。
突発的なことに対処できない場合がある
繰り上げ返済をすることでローンを早く終えることに期待できますが、資金を通常より多く返済したことでお金に余裕がなくなり、突発的な事態に対応できないこともあります。例えば、不動産はミドルリスクの投資方法と言われているため、空調やエレベーターなどの収益物件の設備の故障が発生すれば修繕費が必要です。
また、突然多くの入居者が退去してしまい空室が発生して賃貸収入を得られなくなることも考えられます。また、さらに事業を拡大するために不動産の購入を考えていても、返済額を多く支払ったことで支払いできない場合もあるでしょう。
予期せぬ費用が発生したときに繰り上げ返済により自己資金が減少しているようだと、枯渇していて苦しい状況になることもあります。そのため、支障が出ないように検討してから実行する必要があるでしょう。
手数料が発生することもある
ローンを支払っている期間に繰り上げ返済を行うなら、一定の手数料が発生することを考えておくべきです。金融機関によって異なりますが、例えば1回繰り上げ返済を行うことで数千円から数万円の手数料が必要になることもあれば、元金に対して数％発生するパターンもあります。
いずれにしても、それぞれ繰り上げ返済を行うことで手数料が発生するようであれば、余分にお金を支払うことになるため、しっかり確認しておくべきです。場合によっては予定よりも返済額が多くなって損してしまう場合もあるでしょう。手数料を支払ってでも返済したい場合は、まとまった現金が貯まったときに繰り上げするのがお得なので、しっかり準備しておきましょう。
計上できる経費が減少する
不動産投資を行って所得が発生しているなら、確定申告を行う必要があります。その場合、支払ったローンの利息を経費として計上することができますが、繰り上げ返済することにより、利息金額が減少して経費が減少することもあります。
事業を行っている人は本業の所得と合わせて損益通算することで、課税額対象額を減らすこともできますが、繰り上げ返済により経費が減少すると、その点も影響が出るでしょう。そのため、本業との兼ね合いも見て繰り上げ返済を行うべきか、止めておくべきなのか、しっかり確認しておくようにしてください。
低金利だと効果が薄くなる
繰り上げ返済を行う場合は、低金利なのかも確認してから実行すべきです。低金利であれば利息額の負担は元々小さいため、繰り上げ返済の効果も薄いです。わざわざ繰り上げしても、メリットが少ないため、新たに不動産を購入する資金などに使用するのがおすすめです。
【まとめ】不動産担保ローンの繰り上げ返済を考えてみよう
不動産担保ローンでは繰り上げ返済を行うことができますが、状況によってメリットやデメリットも変わります。特に金利が低い場合は利用する意味もあまりないため、利息の影響を考慮して実行を検討してください。
当ブログを運営する株式会社三昌は、関西地区、主に大阪・奈良県で活動しております。
当記事で紹介した「不動産担保ローン・融資」のご依頼も承っております。
秘密厳守でスピード対応させていただきますので、お持ちの不動産を活用して融資を受けられたい方はお気軽にお問い合わせください！