不動産を担保にして融資を受けるためには、まず銀行が思い浮かぶかもしれませんがノンバンクという選択肢もあります。銀行とノンバンクでは条件が異なります。申請者にとって最適な契約を結ぶためにも双方のメリット・デメリットをしっかり理解しましょう。
【ノンバンクと銀行】何が違うのか
「ノンバンク」とはどういう機関なのか。同じ不動産を担保にするローンでノンバンクと銀行は何が違うのかを解説します。
ノンバンクとは？
ノンバンクとは預金機能がなく、融資機能に特化している金融機関を指します。具体的にはクレジットカード会社や信販会社、住宅金融専門会社、消費者金融会社、リース会社などがあります。お金を融資するための元手は銀行から得ており、金融機関のなかでは商社的な立ち位置です。
適応される法律が違う
ノンバンクと銀行、融資の面では適応される法律が異なります。
銀行は「銀行法」ノンバンクは「貸金業法」という法律のもと融資を行っています。
「総量規制」の有無が両者の大きな違いです。「総量規制」とは「貸金業法」の中で定められた規制で、お金の借りすぎ防止ために借入金の上限を「借入金の総額は年収の3分の1まで」としています。
一方、銀行の融資に適応されている「銀行法」では「総量規制」は定められていません。
不動産担保ローンを「銀行」で組むメリット・デメリット
不動産担保ローンを「銀行」で組むメリット・デメリットはどのようなものがあるのでしょうか。情報を整理していきましょう。
不動産担保ローンを「銀行」で組むメリット
銀行で不動産担保ローンを組むメリットは「金利の低さ」です。
銀行はノンバンクと比べるとローン審査が厳しいと言われています。不動産担保ローンを返済できる見込みがある人にしか融資を行っておらず、返済が滞るリスクが少ないので金利も低く設定できます。
不動産担保ローンを「銀行」で組むデメリット
銀行で不動産担保ローンを組むデメリットは、低金利な半面「担保審査の厳しさ」「融資まで時間がかかる」「融資金額が少ない」が挙げられます。それぞれを詳しく説明していきましょう。
担保審査の厳しさ
銀行の担保審査が厳しいと言われる理由は「抵当権の設定順位」と「路線価」にあります。「抵当権の設定順位」とは借入時に不動産を担保にいれた順番のことを指し、多くの銀行ではこの設定順位1位が融資の条件です。また、銀行は「路線価」で評価額を決めています。「路線価」は実勢価格の約70%とされており、さらにその評価額の70%が担保価値になるため、担保不動産の評価額は実勢価格の約半分となります。
そして、多くの銀行では不動産担保ローンを申請する上限年齢、完遂年齢を定めています。申請は20歳～75歳、完遂は85歳未満としていることが多いので、年齢基準に該当しない場合は不動産担保ローンを申請することができません。
融資まで時間がかかる
審査基準が厳しく時間を要するため、融資までに時間がかかります。さらに、銀行の不動産担保ローンでは申請後に保証会社に審査を要請するので、第三者が入ってくるということで時間をとられてしまいます。
融資金額が少ない
銀行法で総量規制がないので銀行のほうが融資金額が高いのではないかと考えられますが、実際のところは、ノンバンクより銀行のほうが上限額設定が低い傾向にあります。
不動産担保ローンを「ノンバンク」で組むメリット・デメリット
不動産担保ローンを「ノンバンク」で組むメリット・デメリットはどんなものがあるのでしょうか。銀行のメリット・デメリットと比較してみましょう。
不動産担保ローンを「ノンバンク」で組むメリット
ノンバンクで不動産担保ローンを組むメリットは「担保審査の難易度が低い」「融資スピードが早い」「融資上限金額が高い」と銀行と対照的です。
ノンバンクの不動産担保ローンでは担保とする不動産の評価を実勢に準じた評価を行うことが多いです。さらに、ノンバンクでは抵当権設定順位を2位としているところもあります。
銀行で定められているような完遂年齢制限を設けていない機関もあり、場合によっては年金受給者も借入できます。
融資を行うにあたって自社で審査から融資までを行うため融資スピードも早く、早ければ即日融資も可能です。
融資上限も銀行に比べて高く設定してあり、億単位の借入を希望している場合は借入可能な銀行もありますが、ノンバンクのほうが選択肢を広く持てます。
不動産担保ローンを「ノンバンク」で組むデメリット
ノンバンクで不動産担保ローンを組むデメリットは「金利が高い」ことです。
先述した通り、ノンバンクは融資金の元手を銀行から得ているため、利益を出すためには銀行よりも高い金利で融資を行います。また、申請者を銀行よりも広く募っていたり、保証会社の保証を受けることができないため、貸し倒れを防ぐためにも金利を高くしています。
【まとめ】申請者の条件や目的に合った借入先を選ぶ
これまで解説した通り、銀行とノンバンクでは不動産担保ローンを組む際に対照的なメリット・デメリットがあります。
選ぶポイントとして挙げれるとすれば以下4つです。
・金利
・審査難易度
・融資スピード
・借入金額
申請者が重視するポイントによって、銀行かノンバンクどちらに申請を行うか決定することをおすすめします。特に金利を最重要とするかどうかを最初に考えると選択しやすいです。