不動産を担保としてローンを組む場合、「抵当権」が設定されることがありますよね。抵当権とは、支払いができなくなったときに金融機関が家や土地などを担保として設定しておき、支払いが滞ったときにはその担保としたもので弁済を受ける権利のことです。
抵当権は住宅ローンの借入など、高額な金額の融資を受ける場合などに発生します。二番抵当とはひとつの不動産に対し、二番目に設定された抵当権のことです。
この記事では、二番抵当で不動産ローンを借りる方法や二番抵当で不動産担保ローンを借りるのが難しいと言われている理由、注意点などについて解説します。
第二抵当権とは
第二抵当権をもう少し詳しく見ていくと、第二抵当権とは既に第一抵当権が設定されている不動産に対して抵当権が追加されたものということになります。
したがって、第二抵当は第一抵当よりも先に回収することができません。そのため、第二抵当は金利も高く設定されています。
第二抵当を設定した場合には返済計画までを見直す必要があるため、審査にも通りにくく慎重にならなければいけません。この2つの違いを知っておきましょう。
二番抵当での不動産担保ローンが難しいといわれる理由
二番抵当での不動産担保ローンが難しいと言われる理由は、既に第一抵当でほかの住宅担保ローンを組んでいる人が新しく組む住宅ローンであるためです。
住宅担保ローンはひとつだけでも高額なローンを組まなければいけない商品ですが、その住宅ローンを2つ組むにはある程度の返済能力が見込めなければいけないですよね。
このような住宅担保ローンを組む人のなかには、事業の運転資金が必要となったために複数から融資を受けたいという人もいるでしょう。
しかし、第二抵当を受けるということは債権回収リスクが高くなることに注意してください。難しいと言われている理由は、二番抵当は一番抵当より審査が厳しいうえに金利も高くなり、返済が厳しくなるからだといえるでしょう。
二番抵当でも借りられる不動産担保ローンの特徴
それでは、二番抵当でも借りられる不動産担保ローンの特徴にはどんなものがあるのでしょうか。2つの特徴をご紹介します。
融資を行うのがノンバンク系の機関である
第二抵当でも借りることが可能な方法を知りたい人は多いのではないでしょうか。融資を行うのがノンバンク系の機関だと、比較的借りやすいという特徴があります。
なぜかというと、第二抵当は手続きが複雑で手間がかかるだけでなく、貸し倒れのリスクが生じるからです。したがって、銀行では審査がかなり厳しくなっていて借りることが現実的ではありません。
ノンバンク系とは銀行以外の金融機関のことです。主な金融機関に消費者金融、クレジットカード会社、信販会社などがあります。
これらの金融機関で二番抵当で借りるポイントは、二番抵当に対応しているかをまず確認します。そのうえで、高めに設定されてしまう金利を把握して返済できるかを検討しましょう。
担保となる不動産の価値が評価されている
第二抵当の場合は、担保となる不動産の価値がどのくらいあるかが重視されます。たとえば、第二抵当の担保評価額から第一抵当で借入を行った残高を引いた結果、マイナスとなってしまってはリスクが高く借入ができない状態です。
したがって、不動産の価値が評価されていて担保価値が残る場合や返済をしっかりと行えていることが重要です。
ただし、返済を優先しすぎてしまっても新たに借入ができない場合があるので注意しましょう。
順調に返済ができているなら新たに借入を行えるのではないかと思うかもしれないですが、年収のかなり高い割合を返済しているとその後に借入を行ったローンの返済が滞る可能性がありますよね。
そのため、ただ返済を順調に行っているだけでは借入を増やすことはできず、担保となる不動産の価値が評価されているなど金融機関にとってのメリットがなければ、返済能力が考慮されて審査にも通りにくくなってしまうでしょう。
二番抵当で不動産担保ローンを借りる際の注意点
二番抵当で不動産担保ローンを借りる人が借りたいなら、注意しなければいけないことを覚えておきましょう。注意点を3つご説明するので、ぜひ押さえておいてください。
金利が高い業者が多い
二番抵当の不動産担保ローンでは、金利が高い業者が多いという特徴があります。金利の設定は金融機関や業者によって異なりますが、5～10%程度高く設定している業者が多いとされています。
借入額が増えて金利が高くなるとすべての借入の返済が完了するまでに時間がかかってしまいますよね。
同じ業者でも第一抵当よりも金利が高くなることで支払わなければいけない金額も高額となり、損をしているような気持ちになったり返済が大変になったりすることもあるでしょう。
不動産担保ローンで二番抵当を利用する場合は、ノンバンクの金融機関のなかで比較するときに、金利の高さも含めて検討をしてみてください。
希望した金額を借りられない場合がある
二番抵当では希望した金額を借りられない場合があります。希望した金額を借りるには最初の借入である一番抵当の方が審査に通りやすく、二番抵当では既に借入があるという前提で不動産を担保にしたローンを組むことになります。
したがって、手続きが複雑となり金額も制限されてしまう可能性が高いことを忘れてはいけません。
二番抵当を利用する場合は融資を受けたい金額を決めるだけではなく、返済計画や事業計画そのものを見直さなければいけないでしょう。
希望した金額が借りられないときは、その計画を修正する必要があるかもしれません。できるだけ借入を行う金額も必要最小限に留めるようにしたいですね。
抵当権抹消手続きの費用が2倍になる
たとえば、ローンを完済したときなどには抵当権抹消を行う手続きを行います。まず、金融機関に必要書類の交付を依頼し、法務局に抵当権抹消登記を申請するという流れで抵当権を抹消します。
抵当権抹消は担保にした不動産に抵当権がついていることを抹消する手続きであるため、返済が完了したら行わなければいけません。
しかし、第一抵当と第二抵当の両方で融資を受けている場合、抵当権抹消手続きの費用も2倍になってしまうということを把握しておきましょう。手続きを司法書士に依頼する場合は、司法書士に支払う費用も発生します。
抵当権を抹消しなければ本人が死亡したときに手続きがより複雑になるというリスクもあるため、必ず抵当権抹消の手続きは行ってください。
【まとめ】二番抵当で不動産担保ローンは借りられる
二番抵当で不動産担保ローンは銀行だと審査が厳しいなどのデメリットがあり、条件が厳しいのが現状です。借入を行う際は融資をする金融機関もリスクがあるため、審査に落ちてしまう人もいるでしょう。
しかし、審査が通りやすい金融機関を選んで返済計画や事業計画を見直すことによって、二番抵当で不動産担保ローンは借りられます。
二番抵当で不動産担保ローンを借りたい人は、注意点を把握したうえで審査を受けてみてください。