債務整理をしている方など、訳ありの方も資金を融資してもらいたいときがあるでしょう。しかし、債務整理の場合は信用情報に傷が付いている状態でもあるため、なかなか資金提供してくれる金融機関を探すのは難しいこともあります。
ただ、債務整理中の方で、物件を持っているなら、不動産担保ローンの利用を考えることもできます。債務整理で不動産担保ローンを利用するやり方、また特徴などについて内容を紹介しましょう。
不動産担保ローンは債務整理中でも利用可能？
不動産担保ローンは不動産を担保に融資を受ける方法ですが、債務整理中の場合は自分の資産を売却するなど返済能力が低下している状態であるため、不動産担保ローンは利用できないように思えるでしょう。
確かに、通常のローンであれば審査の段階で落とされてしまうことになるはずですが、不動産担保ローンは物件の価値によって融資額を決定します。もし、不動産の価額が高かったり、すでに住宅ローンを払い終えていたりする場合は、利用者の返済負担が低くても審査を通過できる可能性が高いです。
もちろん、不動産担保ローンの審査は各金融機関によって基準が違うため、必ずしも利用できるわけではなく、不動産の価値によっては審査から落ちてしまうこともあります。可能性があるという認識で利用を検討する必要があるでしょう。
債務整理をしているときに不動産担保ローンをする注意点
債務整理をしているときに、不動産担保ローンを利用して融資を受けることもできますが、注意点を把握しておく必要があります。債務整理をしているときに不動産担保ローンを利用する際は、以下の点に注意するようにしましょう。
弁護士との契約違反になる可能性がある
債務整理をしているときに不動産担保ローンによる融資を受けるなら、弁護士との契約違反にならないか確認すべきです。債務整理をするときは弁護士と契約書を交わすことになり、項目に追加融資は禁止としている場合があります。
もし、この項目に同意していて不動産担保ローンを契約するなら追加融資に当てはまるため、契約違反になってしまうでしょう。そうなると、弁護士と別のトラブルに発展してしまう可能性があり、事態がややこしくなる可能性があります。
もし、追加で融資を受けたい場合は事前に弁護士に相談して適切な指示を聞いておくようにすべきです。良い方法が見つかる可能性もあるため、思い込みで行動しないようにしましょう。
他の借入先に追加融資したことがバレる可能性がある
債務整理中に追加で融資を受けると、他の借入先にバレてしまう可能性もあります。もし、他の金融機関がそのことを知ったなら、不動産担保ローンで得た資金で借金を補填するように請求されることになります。
追加融資による借金の補填をすでに計画していた場合、他の借入先から催促されると再度返済計画を練り直さなくてはならず、和解が成立していない段階であるなら、余計なトラブルを引き起こすリスクもあるでしょう。複数の借入れがある場合は。不動産担保ローンによる追加融資を受ける前に弁護士に相談してどうすべきかアドバイスを得ておくのがおすすめです。
不動産担保ローンの利息を確認する
債務整理中に不動産担保ローンを利用するときは、利息に注意するようにすべきです。不動産担保ローンを利用するなら、物件を担保に資金を得られますが、利息も設定されます。不動産担保ローンは低金利に抑えられていることが多いため負担を軽減できますが、債務整理中ということはすでに資金面で切羽詰まっている状況でもあります。
不動産担保ローンにより、ある程度借金を返済できても、今度は契約した金融機関にお金を返済していく必要があり、利息も上乗せられると長期的に負担が増す可能性もあります。不動産担保ローンを利用するときは、利息を含め手返済することができるのか確認してから契約しましょう。
不動産担保ローンをしている場合の債務整理
不動産担保ローンを利用している段階で借入れ金額の返済が難しく、債務整理することもあるでしょう。ただ、不動産担保ローンを利用しているとすでに物件を担保にしているため債務整理が利用しにくく感じることもあるはずです。債務整理するときは、方法がいろいろあるためそれぞれ紹介しましょう。
任意整理をする場合
任意整理をする場合は、裁判所を通さずに直接金融機関と交渉して借金の減額をする方法です。不動産担保ローンを契約している場合は、その金融機関と交渉して借金を減らすことができないかお願いします。ただ、不動産の担保権利を持っているのは金融機関の方であることから、交渉するときはこちらが不利になることでしょう。
自分の要望をあまり聞いてもらえず無利息など、良い条件をひ引き出すことは難しいかもしれません。任意整理するときに減額を目的とするなら、自分の状況を正しく伝えて切羽詰まっている状態であることを理解してもらえるように、説明を考えておくようにしましょう。
個人再生する場合
不動産担保ローンの借金で個人再生を考えているなら、裁判所を通すことになります。裁判所が判断してくれる部分もあるため、個人の借金であれば減額率を高めることが期待できます。また、個人再生には住宅ローン特則というものがあり、自宅を残したまま債務整理することが可能です。
住宅ローンによって借金がある方は個人再生により資産を残すことができるため、メリットがあります。ただ、住宅ローン特則は居住用の住宅ローンを対象にしているため、不動産担保ローンの場合は適応外であり、個人再生を行っても利用することができません。裁判所を通してもらっても不動産担保ローンの場合は資産があると判断されやすいため、減額できる可能性は低いと言えます。
自己破産の場合
不動産担保ローンなどの借金が原因で自己破産する場合、借入額は全て0にすることができます。借金を無くす究極の方法と言えますが、自己破産すると自分の資産を全て失うことになり、不動産担保ローンで担保にしていた物件も金融機関に譲渡され競売にかけられます。
つまり、自己破産を選択した場合は自分の物件を手放すことになるため、あまり良い方法とは言えません。不動産担保ローンだけでなく、他にも借金があって返済することが不可能であるなら、自己破産を選ぶこともできますが、自分の物件を守りたい場合は別の債務整理を行って再起を図るようにしましょう。
【まとめ】債務整理による不動産担保ローンの扱いは弁護士を頼ろう
債務整理をしているときや、不動産担保ローンの契約をしているときに任意整理をするときは、トラブルになる可能性も高いです。しっかりリスクを回避するためには弁護士を頼ることが大事です。検討中の方は弁護士への相談を考えてみてください。